生活中心／台北報導
「不怕一萬，只怕萬一！」人人都知道保險很重要，台灣人每人平均有2.4張保單，其中又以儲蓄險最熱門。但其實保險不只是保障未來的不確定風險，也是一種理財工具。但你知道你買的保險到底有什麼保障內容嗎？保險到底要怎麼買才完整呢？大家都知道保險的重要，卻對自己的保險一知半解，三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院院長黃崇哲、理財規劃顧問葉俊佑，來告訴大家，你的保險到底買對了嗎？
▲▼三立《全民金融通》節目，討論「怎麼買保險才有保障」，教民眾正確的保險觀念。（圖／截自《全民金融通》影片）
黃崇哲認為，保險主要是針對人生中可能碰到的風險來做因應，簡單分成三種。一、「壽險」：當你出現意外生命終結的時後，依賴你的人可以有一筆收入，生活得到保障。二、「年金險」：當你老的時後，可以從現在的儲蓄逐步來領相關的收入。三、「意外險」：包含醫療意外、旅遊意外，因為意外發生的時後金額太多了，可以透過保險幫我們跟其它人的風險分攤，讓我們的財務風險比較小一點。所以保險是依照每個人在不同的生命階段，所會碰到的風險項目來做調配，而不是越多越好。例如：嬰兒的醫療險比壽險重要，60歲的人可以把壽險受益人規劃到下一代。
葉俊佑則把保險比喻為衣服，依照不同的場合、不同的人生階段來做調整。現行的勞保是在職保險，針對職業傷害及職業病來提供保障，而適用全民的全民健保只能部份負擔醫療費用；勞、健保只是最基本的保障，只能視為陽春麵，若要更多的保障，就要視需求加保其它商業保險。
▲▼金融研訓院院長黃崇哲、理財規劃顧問葉俊佑，來告訴大家，你的保險到底買對了嗎？（圖／截自《全民金融通》影片）
至於民眾最常買的「人情保單」，黃崇哲分析，保險就跟健康一樣，知道哪部份的風險比較高，進而針對這部份來預防或分散風險，若保險行銷者因為跟你的交情而了解你的生活狀態及保險需求，進而推薦更適合你的保險商品，未必不好；但若行銷者將保單佣金收入優先於你的風險分攤需求，濫用你的信任去銷售不適用的保單賺取佣金，那就失去投保的意義了。
針對投資型保單或標榜還本型的保單，黃崇哲則提醒「羊毛出在羊身上！」，雖然保本保單會加計利息還本，但其衍伸的行政管理費用也會轉嫁到保單成本上；如果保險的目的是理財，儲蓄型保單是個選項，但若是考慮個人不同風險的分攤，則需考慮的是足夠的保障讓存活者不會無以為繼。若想要投資或賺錢，則建議選擇金融市場的投資商品來獲利。
▲▼上班族請教專家如何挑選醫療險以及長輩該怎麼買保險？金融懶人包提供「人生各階段所需要保險的類型」，協助民眾規劃最適合自己的保單以降低人生風險。（圖／截自《全民金融通》影片）
【怎麼去挑選醫療險】
醫療險最主要是為了降低生病時的醫療負擔，要考量自己的身體狀況，工作風險、財務能力去選擇。雖然全民健保己負擔部份的醫療費用，但隨著醫療技術的更新，或個人身體狀況的不同，健保不能分攤的部份，醫療險則可以提供民眾更多機會選擇較好的醫療品質跟醫療技術，生病時得到更完整的照顧。此外，目前也有「弱體保險」等醫療類型，供慢性疾病者投保。至於還本型醫療險，則要考量到保險公司是否穩固，保險業務員是否能適時提供服務，以免未來求助無門。建議投資放投資，保險歸保險，還本型醫療險的報酬率，原則上會比定存低，有醫療險需求者要綜合評估。
【長輩要怎麼買保險】
保險的功能有三：保障、理財、傳承。長輩最需要的是保障就是「醫療險」，可以分為四大類型：住院型的醫療險、防癌保險、重大疾病險、長照型保險。但中老年人投保通常有「年齡」及「體況」的限制，若還在能投保的資格內，可以盡早投保，降低未來的醫療風險。若長輩至今沒有保險又失去投保資格，建議可用「自我保險」的概念自行存款備用，可存錢在自已的帳戶裡當備用金，或透過自己存儲蓄險專款專用作為長輩的醫療基金。
【金融懶人包】
保的多不如保的巧！保險的核心是爲了轉嫁未來生活上的風險，給予經濟上的保障！
所以每個人生階段所需要的保險也都不一樣！
剛入社會：經濟狀況不穩定，最怕出現意外所衍生出的經濟負擔，因此，保障健康、醫療的保險較合適，投資、儲蓄方面的保險並無法轉嫁意外發生時的負擔。
三明治族：上有父母下有兒女者，除了醫療保險外，若經濟狀況較穩定可以嘗試投資型保險，以及未來子女和退休可以使用到的保險都可以考慮。
單親族群：在子女年幼時，處於人生責任的高峰期，由於家庭中只有一份收入來源，除了家長的意外保險、住院醫療保險和防癌保險，需要完善規劃外，子女的部份也是需要慎重安排的。
屆齡退休：樂活銀髮者，以健康及年紀作爲保險指標的保費可能較高，可以考慮政府所推出的長照保險，爲自己銀髮生活做保障，也可以減輕子女的負擔！
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(編輯：林賢雅)
