文／賴雅淳／MONEY錢
選錯理財工具 當心錢越理越少
誤入保單錢坑 少存230萬元！
許多人都知道越早理財越好，但是若選錯理財工具，不僅無法讓你贏在起跑點，還可能讓你損失許多金錢與時間。其中，買錯保單就是社會新鮮人最常犯的，該如何避開這錢坑呢？理財越早越好，但這句話只說對了一半，因為雖然懂得提早理財，但若選錯了理財工具，不僅不會產生複利效果，錢還會越理越少，讓你少存上百萬元。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
擔任財務顧問數10年的田逢曉，在幫客戶檢視財務狀況時，發現大多數民眾最大的財務漏洞，就是買錯保單，導致收支失衡。而且錯誤的保單買越久，不但沒有存到錢，保障也沒做好，彷彿把財務根基建立在懸崖邊，只要一個風險降臨，就可能就被推到谷底，陷入債務深淵。田逢曉建議社會新鮮人應該避開4種最常見的保單錢坑，包括終身壽險（俗稱儲蓄險）、終身醫療險、還本失能險、還本意外險，取而代之的是定期壽險、實支實付定期醫療險、定期失能險、定期意外險。從買對保險踏出正確理財的第一步，再善用保費差額（終身型保險保費比定期險昂貴許多）提早投資，穩紮穩打存下人生第一桶金。
錯誤：買終身險當儲蓄
正確：應買定期險＋投資
社會新鮮人之所以該優先買定期壽險，而不是終身壽險，最主要的原因，就是定期壽險保費相當平價，用相對低的保費，就可以買到足額壽險，可以說是CP值最高的保單之一。所謂定期壽險，是指被保險人在保單契約有效期間，若不幸身故或完全失能，受益人可獲得保險理賠金。以25歲小華投保某張定期壽險保額100萬元、繳費20年期為例，每年保費只要2,310元，但萬一小華在這20年期間不幸身故，受益人可獲得100萬元身故保險金，用來支付喪葬費，或是小華遺留下來的學貸、卡債等負債。若是在保障期間，小華不幸因意外或疾病導致完全失能，則可獲得100萬元完全失能理賠金，減輕家人照護上的財務負擔。
然而，有許多社會新鮮人沒有規劃定期壽險，反而買了增額終身壽險，只因業務員說：「終身壽險可以強迫儲蓄，既享有保障又可以存錢，等於一兼兩顧。」但真的是這樣嗎？所謂增額終身壽險，就是身故理賠金額會逐年遞增，而且只要繳費期滿，就可以享有終身保障。以25歲男性購買某張增額終身壽險保額10萬元、繳費6年期、年繳保費8萬4,090元為例，第1年身故保險金為11萬多元，第2年約21萬元，到了第6年約65萬元，只要繳費期滿不解約，壽險的理賠金就會逐年地遞增。
然而買壽險最大的原因，就是不知道何時會發生意外，如果是在第1年繳了8萬多元保費，就不幸身故，只能獲得11萬多元的身故理賠金，相當於拿自己的錢賠給自己，請問這樣有達到買保險的目的嗎？就算是在保單第6年度發生事故，總理賠金額也僅65萬多元，相對於付出總繳保費50幾萬元，並沒有達到保險以小搏大、移轉財務風險的效益。
買終身壽險強迫儲蓄
15年後存不到一桶金
再加上所謂的家庭責任，是有階段性的，而且會逐年遞減，例如卡債金額、房貸、養育子女的責任，會隨著時間而遞減，但是增額終身壽險卻是在最需要保障時，僅能獲得相當於總繳保費的理賠金額；不再需要保障時卻逐年遞增，剛好和社會新鮮人所需要的保障需求相反。既然增額終身壽險無法滿足社會新鮮人的保障需求，那可以滿足強迫儲蓄的理財需求嗎？以上述為例，25歲的小華買了保額10萬元的增額終身壽險，當他39歲時，保單價值準備金約有70多萬元，如果他那時需要用錢，就必須用保單貸款方式，支付保險公司4%～5%貸款利息，才能夠動用這筆存在保單裡的錢，如果小華不想借款付利息，就只能選擇解約，拿回70多萬元解約金，但他的壽險保障也將隨之終止。
也就是說，小華如果25歲開始就買增額終身壽險強迫儲蓄，以25歲來說，真的算是非常年輕就做到「及早理財」，但卻因為選錯理財工具，15年過後，當他39歲時竟連第一桶金都還沒存到！這就是為什麼社會新鮮人不應該買增額終身壽險，因為?保費貴，會排擠其他必要支出；?無法用小錢買到高保額；?儲蓄效果不佳，而且前幾年解約，解約金比總繳保費還少，等於是負報酬，比定存還不如。
因此建議社會新鮮人買一般定期壽險就好，而且保額至少要100萬元，在還沒存到第一桶金時，先擁有100萬元身故或是完全失能保障，而不必擔心當風險發生的時候會連累家人。如果想要儲蓄與保障兼顧，最好的方式就是把兩個拆開，保障歸保障，儲蓄歸儲蓄。例如25歲的小華可以用每年要繳的8萬4,090元增額終身壽險保費，購買1張20年期、保額100萬元的定期壽險，1年保費只要2,310元，剩下的8萬1,780元，可以定期定額投資0050ETF，假設年報酬率6%，那麼15年後，小華不僅擁有100萬元的壽險保障，還有機會累積到201萬元的股票資產，真正讓保障與儲蓄兼顧。
拒絕還本＋終身保障
才能真正買對買夠保險
用同樣的邏輯，社會新鮮人在選擇失能險或意外險時，都應該優先選擇不還本的定期失能險、不還本的定期意外險。其中不還本意外險可以透過一次給付定期失能險取代。主要是因為意外險提供2大保障，包括意外身故與意外失能，而且必須符合外來、突發、非疾病3要件，才會理賠。然而意外險提供的這2大保障，可以透過定期壽險與定期失能險取代，而且保障範圍還涵蓋疾病身故與疾病引起的失能，相對於意外險保障更為全面。
因此在預算考量下，社會新鮮人應該優先用失能險取代意外險，而且最好選擇一次給付與月給付失能險，1～6級失能險有提供保證給付180個月失能扶助金，賠得夠久，賠得夠多，才能發揮長期照顧的保障功能。另外，在投保醫療險時，也是利用實支實付定期住院醫療險，取代還本終身住院醫療險。以某張還本終身醫療險為例，保額1,000元、繳費20年期，25歲男性1年要繳6,600元，萬一生病住院，這張保單只能理賠住院病房費1天1,000元，或住院前後門診每次250元，請問這樣的理賠金額夠嗎？恐怕連雙人病房都住不起！
以大台北地區雙人病房為例，住院1天至少要補健保病房差額1,500～2,500元不等，若買了這張終身住院醫療險，不但理賠金不夠支付，還要再自掏腰包補貼雙人病房費差額，以及住院期間所需繳交的雜費。但如果選擇某張實支實付定期住院醫療險計劃2，25歲男性當年度保費3,667元，住院1天病房費理賠1,500元，每次住院期間雜費最高理賠12萬元，門診手術雜費每次最高理賠12萬元。由此看來，實支實付住院定期醫療險所提供的保障，遠遠大於終身住院醫療險。
從以上觀點來看，可以做個簡單比較，以25歲社會新鮮人小資男阿偉為例，如果他一開始就買對保單組合，1年保費支出只要1萬3,277元，平均每月只要1,000元就可以移轉身故、失能、重大傷病、住院醫療費等財務風險，更能專注於工作，並將其他收入做更好的支配，或用於投資，加快存到人生第一桶金。但假設阿偉買到不適合的保單組合，1年則要繳10萬8,540元。2個保單組合1年保費差額高達近10萬元！若將這筆差額做定期定額投資，那麼15年後，阿偉不僅擁有足夠完整的保障，還有機會累積230萬元的股票資產。理財最怕千金難買早知道，社會新鮮人越早建立正確投保觀念，做好財務規劃，就能避開地雷保單錢坑，贏在財富起跑點。
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