文／王永才／MONEY錢
保險到底要如何買？
人生的風險管理
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
我常說買保險是因為有人要活下去，而不是因為有人會死，人生來死路一條，一路上，生、老、病、死、殘，發生風險實應該如何處理？購買的保險有賠嗎？發生風險時理賠是依照保單條款來辦理的，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會有理賠糾紛。投保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款 與自己最在意的問題。
以下是買保險時要注意保障範圍與保單條款的部份
一、意外險
保障的是外來的、突發的、不可抗拒的、非由體內細菌感染的。除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢)，是否有理賠燒燙傷部份，許多保險公司沒有燒燙傷（無理賠），而有的保險公司只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
二、壽險保障
無論如何只要身故就會有理賠的。無論是意外或疾病。
1.定期壽險，在約定期間提供保障。
2.終身壽險，通常是繳費20 年終身保障。
3.還本壽險，繳費期間或繳費期滿提供還本領回。4.包含重大疾病的壽險保障
三、醫療險
依據給付方式區分為實支實付型跟日額給付型二類。如果依照保障期間則分別有，定期保障型與終身保障二種類型。
1.實支實付型主要是支付病房費用支出，
2.日額給付型是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，採用危險費率，保險費每五年會調整一次保費，最高承保年齡有些公司達到80歲。
日額型即付又分”帳戶型”、”倍數型”
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費較高。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要留意保單條款），有些保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款規定，另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制，有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
四、癌症險
投保癌症險，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症，實務之中，治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，目前的癌症險來說大都為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制，有些商品會限制一年只能動三次手術。
五、年金保險
解決活太長的問題
六、失能或長期照顧保險
投保前思考清楚自己最在意的問題是什麼？以利選擇自己最在意的保障，將風險轉嫁給保險公司。
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