文／王永才／MONEY錢
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
頂客族，保單如何規劃
台灣的離婚率高，而結婚之後不生孩子的頂客族與單身族也愈來越愈多，這些只想快快樂樂過個人生活的族群們已經成為社會主流，現今男女比例失調、經濟壓力過大，造成單身一族比例不斷上升，這類自嘲為“單身狗“的族群，不但不以單身為恥，反倒互相嘲諷、自我挖苦，他們的風險管理又該如何規劃呢？要是不幸發生失去行動能力或工作能力的情形時，可以照顧自己的對象更是有限，所以單身或頂客族群應該趁自己身體還健康、有能力時，好好規劃完整的保障，萬一遇到風險的時候，才有辦法自己照顧自己，這也才是降低風險的不二法門。
實支實付型醫療保險
實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍，例如：升等病房差額、自費藥物或醫療材料等。
由於住院自費可能性漸漸提高，因此實支實付為因應健保不足的部份變得愈來愈重要。對於住院的需求來說，民眾最擔心的有兩種況狀，一是住院天數過長，二是醫療費用過高，高額的自費項目常常壓得人喘不過氣，所以在選擇實支實付的時候，這以上兩點考量最為重要。而傳統型的日額型醫療險僅理賠實際住院天數的住院費用或一定比例的手術費用是不夠的，要解決自己無法負擔、健保又不給付的高額花費，最好的辦法就是透過加保實支實付保險，讓自己在生病時可以擁有較好的醫療品質，並透過保險減輕負擔。而日額型的醫療險則可以讓自己的看護費用或者病房費差額由此得到補貼。
失能險與長期照顧保險
對於這些”一人飽、全家飽”的單身貴族來說，一旦自己生病甚至失能或需要長期照顧時，更要有足夠的保障，這時可以考慮同時投保2家保險公司的保險，以便當發生風險時能得到更好的照顧；此外，失能險、長期照護保險則是每個月都會固定給付，讓生病期間還有收入可以請專人照顧。（因申請給付時要求的條件不同，殘扶險也值得納入考量。）
退休年金規畫
現代人退休後的日子佔據人們一生壽命的比例愈來愈高，雖然政府的勞保或者勞退基金已經建立了一個退休金平台，讓多數勞工都能老有所依，但當我們快要到達退休年齡時，實際上卻可能需要更多資金才能享有安穩的退休生活。而在勞保與勞退的保障之外，如何才能擁有額外的儲蓄來補貼自己退休後的收入？最穩妥的方法就是養一個「保險兒子」，確保自己老了以後有一定金額的定期年金給付，讓退休生活更有保障與富足。
利變型年金累積退休金
正因為單身貴族、頂客族無法依靠「兒女」來養老，所以提早思考如何儲存足夠的退休金將是單身族群、頂客族理財規劃的重要課題，可以考慮選擇同時具有壽險保障，又具有因應市場利率調升時獲得回饋金功能的利率變動型增額終身壽險，以定期定額方式累積自己的退休金。
利變型壽險的最大優點，就是在累積期間不但享有壽險保障，還有機會享有宣告利率所回饋的獲利，加上保險公司每月宣告利率多半採用每年或每月反映的方式，新台幣利變型壽險宣告利率則大約在2.5%以上，宣告利率愈高，可以獲得的回饋金也愈多。目前市面上的部分利變型壽險商品也提供轉換「年金險」的機制，保戶可在屆臨退休時，以利變型壽險的保單價值準備金轉購年金險，並選擇每按月領取年金，單身族、頂客族可以活到老領到老，讓退休生活期間還能享有穩定的收入，即使沒有子女奉養，依然可以活得安心而富裕。
頂客族或單身貴族在未來生活的準備上首重長期照護的費用，而且愈早開始規畫對自己愈有利，亦即投入的時間愈長，將來能換取到長期照護的空間也會愈大，其次才是透過年金保險的專款專用。
又或者，在退休收入的保障方面，建議可規畫利率變動型的年金險或是未來可提供轉換成年金的利率變動型增額終身壽險；照護費用方面則建議以目前定義較為明確的終身型失能保險，搭配可做為收入填補的定期型失能險及重大傷病險來做完整的照護規劃；最後一定要檢查實支實付型的醫療險或終身手術險也都是必要的基本配備。如此完善的規劃之後，就能擁有足夠的保障，讓老而無憂的生活成為可以實現的未來了。
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