文／李亞珊／MONEY錢
樂活規劃退休生活
趁年輕做好這3種資產配置
青春即是最好的資本，若能在年輕時規劃好資產配置，到了退休之際，不用擔心還有缺口未補齊，而能過著穩定、無憂的生活，開啟精彩的人生下半場。買房後剩餘的資產還能做什麼配置呢？30歲的曉玫今年即將穿上白紗、步入禮堂，由於學生時期一邊打工，又勤奮讀書拿獎學金，畢業時她已有一筆存款；工作幾年後，節儉的曉玫和相戀多年的男友一同存到買房的頭期款，也決定要攜手共度下半輩子，因此兩人思考著其他的存款還可以做哪些投資？
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
曉玫遇到的理財問題，也是許多青年族群的共同疑問，寫過多本理財入門書的「樂活大叔」施昇輝，在新著作《零基礎的佛系理財術》中提到，一定要先衡量本身的財力，同時要先預留至少3個月的緊急預備金，再來談資產配置。他指出，資產配置千萬不要超過3種，其中一定要做的是保險和房地產。
資產配置三部曲
保險→房產→投資
施昇輝說，不要買任何與投資相關的保險產品，買保險就要回到保險的本質，也就是防範未知的風險。針對該買房還是租屋的爭議話題，支持買房的施昇輝建議，年輕人「不要太早放棄買房的夢想」，雖然薪水的成長幅度遠不及物價攀升的速度，讓許多年輕人選擇租屋，但年輕首購族若能明白買第一間房子是為了自住，而不是拿來投資賺錢，對買房的心態或許就會改觀。
有了保險和房產後，第三個要配置的資產是「自己最熟悉的投資工具」。施昇輝強調，保險和房地產是資產配置的必修課，投資工具則是選修課；買保險和第一間房子的目的是「保值」，剩餘的配置則要用來「投資賺錢」。「越熟悉的東西，風險就越低；越不熟悉的東西，風險就越高。」施昇輝說，每個人熟悉的投資工具都不同，若聽信理財專家的話，各種投資工具都配置，可能會因為不夠熟悉而讓投資績效不佳。
做好資產配置後，除了繼續工作支付基本開銷，人人都希望能有個不用再為錢所苦的退休生活，施昇輝對此提出3個退休的財務條件：?足夠的退休金、?要有自己的房子、?買好該有的保險。「幾歲退休不是重點，而是你夠資格退休嗎？」他認為，若能符合這3條件，何時退休都不成問題，即使是30歲都可以不必再工作，但要是70歲時都還沒能達成，就只好繼續努力工作了。
退休金不是越多越好
過得安穩更加重要
對於退休金該準備多少，施昇輝說，沒有標準答案，他先假設未來生活的開銷和未來的投資報酬率，再用「1年的生活費」除以「投資報酬率」，算出的答案就是「應該準備多少退休金」。他舉自己為例，和妻子有房子、繳清貸款、有足夠的保險，孩子們都大學畢業，不再有教育支出，因此1年只需要50萬元的基本生活費，加上投資報酬率設定為5%，將50萬除以5%後，得出退休金為1,000萬元。
施昇輝再補充說明，為了避免發生2008年金融海嘯，拿錢買股票全套牢的情形，至少要再多準備2年的生活費會比較安心。更簡化的算法是，預估未來1年生活費的22倍，即是所需的退休金。但到底要多少退休金才夠？施昇輝認為，退休生活就是要能過得安穩，過得好是其次，因此不要把投資報酬率訂得太高，也不要抱持「越多越好」的想法，將每天的思緒都放在進出股票市場上，如此產生的焦慮感反而會影響到生活品質。
「理財的起點是存錢，過程是投資，最後則是花錢。」施昇輝舉例，2014年他計劃和妻子去地中海搭郵輪時，妻子認為1個人至少要花超過25萬元，因此捨不得去，他對妻子說，沒去可以省下50萬元，但這筆費用將成為給子女的遺產，還會被課10%的遺產稅5萬元，雖然要花50萬元搭郵輪，但其中5萬元其實是國家出錢。即使目前遺產稅率提高到20%，多數人還是適用10%的標準，他說，退休後只要沒有經濟壓力，就「開心花錢」吧！因為節稅最簡單的方法就是消費，花到不用繳稅，人生就圓滿。
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