文／賴雅淳／MONEY錢
到底需要存多少退休金，其實是根據你想要過什麼樣的退休生活而定，而且只要透過非常簡單的退休規劃與3個理財行動，就能一步一步算出具體數字，並反推出從現在開始，每個月要存多少錢，讓你每天懷抱著希望與夢想，迎向悠閒豐盈又富足的美好晚年！
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
理財行動01
勾勒夢幻退休生活 算出圓夢退休金
「我忍耐了10年省吃儉用，退休當然要過好一點，一定要年年出國旅行，像我好喜歡土耳其，好想再去一次。」談到退休生活，立刻點燃李鳳蘭的旅遊魂，她過去十幾年為了存教育金、退休金，完全放棄最喜愛的出國旅遊享樂，盡全力衝刺，達成理財目標。如今，她的辛苦有了回報，退休金已準備就緒，只要她願意啟程，隨時都可以揹上背包去世界各地旅遊，一一造訪退休清單上嚮往的景點，展開多采多姿的第二人生。
可別只是羨慕，你也可以過著像李鳳蘭所規劃的退休生活，只是第一步你必須先跟李鳳蘭一樣，先想好要幾歲退休，預估退休餘命有幾年，然後再列出退休後每年支出清單，就能算出夢想中的退休生活需要花多少錢才能圓夢。
「退休有些費用會減少，像是通勤費，但有些費用卻會增加，像是天天待在家，水電瓦斯費用會變多，這些費用都必須在退休前就先估算，才能做好萬全準備，而不需要等到退休才發現錢不夠，被迫縮衣節食，這樣的老年生活會很辛苦。」李鳳蘭提醒。
以Celine為例，她退休後想要每年去菲律賓短期遊學一個月，國內外旅遊4次，還要每天到健身房參加各種運動，也想去社區大學、救國團進修、學才藝，算一算想要過這樣豐富的退休生活，1年退休生活費高達84萬9千元，平均每月約7萬元。
通膨隱形怪獸
恐侵蝕退休金
「別忘了加計通膨對物價的影響，我通常會抓2%～3%通膨率，所以現在每月7萬元的生活，在通膨率2%的影響下，相當於60歲退休後每月至少要有10萬元的現金流才足以支撐夢想。」李鳳蘭試算。
而且這還只是Celine一個人的退休花費，如果是夫妻一起做退休生涯規劃，那需要花更多時間討論退休夢想，例如想去哪些地方旅遊？再把每項退休支出費用加總，就是兩人必須共同努力的目標。
接下來，換你花個10分鐘填一下退休生活支出清單，並拿出計算機算出你的夢想退休生活，到底要花多少錢呢？
當然，如果算出來金額太高，根本不可能辦到，那就要再回頭修正自己的退休生活清單，降低欲望，畢竟切合實際的夢想，才有機會成真。例如Celine做完夢幻版的退休生活費預估後，想想費用可能過高，就降低標準，訂出另一個簡樸版的退休生活，但即使是簡樸版的退休生活費，每月還是要花4萬元，加計2%通膨影響後，相當於退休後每月得花6萬4千多元才能過Celine預想的簡樸生活。
理財行動02
從3個退休帳戶 看看還差多少錢才能退休？
「如果退休後我不在家，就是在進修上課、運動，或是前往國外旅遊看風景的途中。」這是Celine腦海中月花7萬元（現值）的夢幻版退休藍圖，但她真的有能力讓老後的自己，過這樣充實的生活嗎？還是要降低標準過每月4萬多元（現值）的簡樸版退休生活呢？其實，只要算出現實與夢想的差距，就知道自己的能力可以負擔哪種退休生活。因此，在Celine清楚羅列退休生活各項支出後，接著要進行第2個理財行動，那就是算出退休金缺口。這個退休金缺口試算公式非常簡單：
退休金缺口＝預估需要準備的退休總金額－已經準備的3個退休帳戶總金額（勞保＋勞退＋自存退休金）
從第1個理財行動可以知道，如果Celine要過夢幻版退休生活，那麼她要在60歲時準備2,473萬元，如果是簡樸版退休生活，則要準備1,558萬元。接著再來計算Celine目前在自己的3個退休金帳戶，各存了多少錢？
已備帳戶1 勞保年金
以勞保這個退休帳戶來說，Celine已經累積了17年勞保年資，投保薪資45,800元。假設可以一直工作到60歲，投保薪資維持不變，那麼65歲請領勞保年金，每月約可領到2萬多元。
「我比較擔心的是，等到我可以領年金時，勞保真的可以每月給我2萬元生活費嗎？這部分我比較不敢這麼樂觀，所以我現在就當作沒有這筆勞保年金，如果到時候真的有領到，就當作是多出來的退休生活費。」Celine悲觀地說。
已備帳戶2 勞工退休金
至於第二本退休金帳戶，是雇主幫Celine每月提撥的勞工退休金帳戶，目前已經累積了57萬8,839元，假設她可以一直工作到60歲，勞退帳戶大約可以累積212萬元。
已備帳戶3 自存退休小金庫
Celine從23歲工作之後，就非常地節儉，最省的時候每月只花1萬元，就是希望可以把大部分的薪水存下來做投資，替自己打造第3個退休帳戶。經過十幾年的累積，這第3個退休小金庫已經替Celine累積了一些股票資產，目前市值約300萬元，若以5%年報酬率估算，19年後股票資產約有758萬元。
動動手 計算退休金缺口
先試算Celine的簡樸版退休生活缺口為：588萬元（1,558萬元－自己準備的758萬元－60歲時勞退可能累積的212萬元）。再試算Celine的夢幻版退休生活缺口為：1,503萬元（2,473萬元－自己準備的758萬元－60歲時勞退可能累積的212萬元）。所以接下來Celine所要努力的目標，就是從現在開始要努力存588萬元，如果可以更努力，再多存1,503萬元，就可以退休後每年出國2次，還能去海外遊學，過著夢幻般的悠閒生活。
你也可以立刻動動手，前往勞動部網站，進行勞保年金與勞退退休金試算，再把自己已經存下的總資產加起來，看看自己工作以來，分別在這3個退休帳戶累積了多少錢。如果你也跟Celine一樣屬於比較悲觀的勞工，可以稍微把預計領到的勞保年金自動打折，降低這部分的預期，把可能會減少的勞保年金，靠自己每月多提撥儲蓄到自己的第3個退休金帳戶，未雨綢繆。
理財行動03
反推現在每月退休儲蓄額 選擇適合理財工具
了解退休金缺口後，接著就要反推從現在開始到60歲退休，每個月要存多少錢，才能過著理想的退休生活。
先來複習一下投資公式：理財目標總金額＝每月投資金額x年化報酬率x投資時間，從公式可以知道，在總金額與投資時間固定下，每月所需投資金額與年化報酬率成反比，從底下表格也可以看到，投資報酬率越高，每月需要投資的金額則越少，但所需承受的風險越大。
由於Celine投資股票、基金資歷超過10年，對基金相對了解，而且距離退休還有長達19年的時間，她預估若定期定額投資全球股票型基金長達19年，年化報酬率應該可以達到5%～8%，就可以補足退休金缺口。因此，Celine自己推算，若用全球股票型基金作為投資工具，那麼每月只要擠出9,787元定期定額投資，19年後就可以彌補簡樸版退休生活缺口的588萬元。若可以把每月投資金額拉高到2萬5,018元，那麼19年後就可以彌補1,503萬元夢幻版退休金的缺口，過著1年出國2次，還能到海外遊學、運動健身又進修的充實退休日子。只是Celine可以每月再擠出2萬5,018元，相當於1年30萬元的投資金額嗎？這就得從Celine的資產負債表以及收入支出表，找出她是否還有結餘空間。
整理收支表
找出結餘空間
從Celine資產負債表中可以看到，她現有的股票資產中，每年可以產生被動收入約18萬元，再加上把收支預算表中的每年出國旅費從10萬元降到5萬元，每個月的雜費與伙食費各降3千元，這樣1年可以多出30多萬元用來定期定額投資股票型基金，Celine就可以在60歲時再多存1,503萬元，從此過著夢幻版的退休生活。如果你不像Celine從年輕開始就很有紀律地存錢，甚至連第3個退休金帳戶都還沒有開始存，那麼不妨像宋如珊一樣請求專業的理財規劃顧問提供協助，會是最快又有效的方法。
像李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時，發現她每年現金流是負的，再進一步看她的年度收入支出表，發現她的生活費已經沒有辦法再精省了，但保險費還有節省的空間，因此建議她把儲蓄險減額繳清，留下保障型的保險，這樣一來不僅現金流由負轉正，每年還可以存下10%的年薪，當作緊急備用金。除了幫宋如珊釐清財務現況，協助她做好收支管理，李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師，而宋如珊也很努力地迎接新挑戰，在薪水大幅成長後，再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃，每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金，當收入再提高時，再把每年投資金額增加到50萬元，希望趕進度，盡快達成「存千萬退休金」的目標，實現到偏鄉服務的退休夢想。
