文／賴雅淳／MONEY錢
選對抗癌保單
填補癌症錢坑
裕隆集團董事長嚴凱泰、藝人安迪、名嘴劉駿耀，都在50多歲時罹癌過世。癌症患者年輕化是不爭的事實，但殘酷的是，年輕本錢少，萬一不幸罹癌怎麼辦？唯一的方法，就是趁健康時買好抗癌保單，罹癌後才能分攤百萬抗癌費用。究竟抗癌保單怎麼買？AFP理財規劃顧問林哲民與財顧達人王永才建議，可以從罹患癌症後所產生的各項費用來思考。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
以一名攝護腺癌患者為例，他在確診後住院動手術，5天醫療費總共支付了20幾萬元，出院後在家休養半年，生活費以及營養品至少花掉50萬元，所幸患者小孩已經長大，否則經濟壓力會更大。從這名病患罹癌後所衍生的各項費用來看，單靠1張住院醫療險根本無法支付抗癌花費，所以想要在不幸罹癌後享受較好的住院與療養品質，建議可以參考抗癌「金三角」保單，這樣才能住院也賠、沒住院也賠，不必為錢擔憂，安心養病。
全面性抗癌保單組合
醫療品質不打折
那什麼是保費最低、保住院也保出院，最全面的抗癌金三角保單呢？答案是：用保額10萬元終身壽險當主約，附加實支實付醫療險附約、重大傷病險附約、月給付失能險附約。這樣就算不幸罹患癌症，在住院期間使用標靶藥物，抗癌保單也會理賠；即使出院，還能用重大傷病保險金支付生活費，彌補收入損失。若狀況較為嚴重，須切除部分器官，或因放療、化療造成胸腹部臟器、中樞神經系統機能障害，造成身體器官或機能喪失原本功能，並符合保單條款理賠認定，就可每月獲得失能保險金。
王永才解釋，過去民眾想到癌症，就會買癌症險，但傳統住院型癌症險只會理賠住院日額、門診化療、手術、癌症身故。隨著科技進步，新式治療越來越多，費用也越來越貴，像是達文西手術、螺旋刀手術費用高達數10萬元，而一些標靶藥物也必須自費，每月藥費從5萬元至10幾萬元不等，因此如果只買單一傳統癌症險，理賠有限，將無法讓保戶享有較好的醫療品質。至於一次性給付癌症險，雖然會給付一整筆保險金，但僅限於罹患癌症才會理賠；而重大傷病險涵蓋健保22大項重大傷病，只要取得健保重大傷病證明文件，就會給付保險金，理賠認定相對明確，若民眾預算有限，可以用重大傷病險取代一次性給付癌症險。
每月只要1千元
抗癌錢坑就用保險買單
由於罹癌後到底會花多少錢，沒有人可以預估，因此在做抗癌金三角保單規劃時，要把保額做足，才不會發生買了保險，不幸罹癌，理賠金卻不夠用的窘境。那要買多少保額才夠？林哲民建議，實支實付醫療險的雜費限額至少要買到15萬元，用來支付住院期間標靶藥物費用；重大傷病險保額至少100萬元，當作罹癌後在家休養半年至1年的生活費；月給付失能險保額至少3萬元，可以聘請看護在家照顧。這樣完整的抗癌金三角保單規劃下來，以30歲男性試算，每月只要1千元保費，就可以在不幸罹癌時，拿到100萬元保險金，而且住院醫療費也有保險幫忙買單，大大轉移罹癌可能增加的百萬錢坑。
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