文／編輯部／MONEY錢
搞懂10件事
教你買對意外險
在所有人身相關險種中，意外險的費率最低，也是許多人購買的第1張保單。但是，理賠糾紛相當多，因此消費者有必要清楚認識意外險理賠時的限制。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
1.理賠定義嚴 保障範圍少
意外險顧名思義是遭受「意外傷害事故」，而造成失能或死亡。保單條款中對於意外傷害事故的定義，是指「非由疾病所引起之外來突發事故」。拆開來看，要「同時符合」3項條件：非疾病、外來、突發，才能獲得保險給付。
一般壽險的身故保險金，只要不是少數特定狀況，譬如「要保人故意致被保人於死」、「被保人因犯罪處死，或越獄、拒捕而死或失能」，除此之外，保險公司都會負責給付。相較之下，意外險因為定義最嚴，保障範圍受到很大的限縮。
2.事故原因認定很嚴格 須符合特定條件
張三突然跌倒，導致顱內出血而死，乍看是一起「意外事件」，受益人申請意外險理賠卻被保險公司拒絕，因為經過保險公司調查，張三是中風發作而突然跌倒，不符合「非疾病」的定義。「外來」的定義則是指「非由身體內在因素而造成的傷害」。例如突然扭傷手腳、閃到腰，申請意外險醫療給付時，也會遭到拒絕。因為扭傷、閃腰，是由身體內在因素造成，不是因為身體表面與「外界接觸」而造成，如果是與外界有接觸的撞傷（例如車禍）、挫傷等，才能順利申請意外醫療給付。
3.事故造成失能 按等級理賠
因事故造成失能時，理賠多少就要看「失能程度與保險金給付表」，給付比例最高是保額的100%、最少只有保額的5%。能拿到多少理賠，則要看失能程度而定。是終身都不能從事任何工作、或者是終身只能從事輕便工作？是日常生活需要他人的扶助、還是日常生活尚能自理？這些都會影響到理賠多寡。
4.除外責任 保險公司不理賠
「除外責任」就是保單的不理賠條款，即發生除外責任所涵蓋的事故，保險公司是不會理賠的。跟壽險相較，意外險的除外責任項目更多，不理賠的情況也多。
5.酒駕意外傷亡 保險公司不理賠
意外險除外責任中有一項：「保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者。」當飲酒超標，且駕（騎）車肇事者是被保險人，即使有投保意外險，也無法獲得理賠。但是事故中被波及到的乘客或路人，若有投保意外險，則可申請理陪。
6.自殺致死 保險公司不理賠
在壽險的除外責任中有一項：「被保人故意自殺或自殘」，是無法獲得理賠，「但自契約訂立或復效起2年後，故意自殺致死者，仍負給付身故保險金的責任」。然而，意外險的被保人，即使是契約成立2年後自殺，保險公司仍可以拒絕給付身故保險金。因為在其認定中，意外事故應是「不可抗拒」因素造成，而自殺被認為是可抗拒的狀況。
7.不保事項 保險公司不理賠
「除外責任」可以看成是不理賠的「原因」；「不保事項」則是不理賠的「期間」。也就是在某些特定期間所從事的活動，造成死亡、失能或傷害時，保險公司不負給付保險金的責任。譬如張三參加馬術競賽時，摔下造成死傷，意外險不理賠；但若是平日練習騎馬出狀況，意外險就會理賠。
8.意外險費率 按職業等級計費
意外險費率與性別、年齡無關，端看職業屬於哪一等級。等級越低、發生意外機率越低，費率也越低。有的職業則是直接被拒保，譬如沿海養殖工人、船員、礦工；也有保險公司只接受特定類別職業的投保。
9.職業更動 要書面通知
當被保險人變更職業，要保人或被保險人應即時以書面通知保險公司。如果新職業的危險性下降，保險公司會自職業變更之日起按其差額比率退還未滿期保險費；反之，則會按差額比率增收未滿期保險費。若被保險人的新職業危險性上升，卻未主動通知，一旦發生保險事故，只能按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付。
10.附加醫療險 理賠有差
若用主約購買意外險，可加買其他附約，如醫療險。要注意的是，醫療險附約有不同形式，像是「住院醫療險」、「意外醫療險」，也會影響理賠的申請。如果買住院醫療險附約，只要符合住院要件就能申請理賠；買意外醫療險附約，就須符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，才能申請醫療理賠。
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