文／賴雅淳／MONEY錢
很多人都想買失能險，但各家保險公司銷售的失能保單類型與理賠內容就可區分為：①還本與不還本；②終身主約型與終身附約型；③定期主約型與定期附約型，而且定期型又分為保證續保與非保證續保，續保年齡有的到70歲，有的到80歲；④失能扶助金是否有提供保證給付？若有，保證給付多久？保證給付期間身故，保單是否會貼現？⑤是否提供失能豁免保費。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
究竟，預算有限的民眾要如何買到適合自己的失能險？包括保費要負擔得起、保額要買夠、理賠時間還要賠得夠久。台灣保險法權威、北宇管理顧問公司總經理劉北元建議消費者把握以下3個重點：
重點1：先算出自己或家庭每年失能險保費預算，以免還沒失能，收支就先失衡，造成財務大亂，生活品質嚴重受影響。
重點2：一定要選擇有提供「每月或每年理賠失能扶助保險金」的失能險，而且平均每月給付額度至少要3萬元，才能支付外籍看護薪資或日間照護中心費用，以及醫療費、耗材費、營養補充品等固定支出，維持最基本的照護品質。
重點3：在相同保費下，失能扶助金保證給付時間最好超過10年，因為失智症平均存活時間為8至10年，但也有長輩失智超過20年，失能扶助金保證給付的時間夠長，才能確保萬一失智又長壽，還有保險理賠金可負擔長期照顧費。
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