文／編輯部／MONEY錢
在美國，千禧世代(Millennials)人口占總人口的三分之一，這一群出生在1980至2004年的網路原生世代，即將成為美國消費主力。而根據本國內政部歷年出生口統計資料，台灣的千禧世代人口約770萬人，占總人口32.7％。跟前一個世代，也就是經濟環境允許追求個人成就、自我實現的X世代(1966~1980年出生)相比，千禧世代出生在房價高漲、薪資凍漲的經濟低成長環境，註定得勒緊褲帶、迎接負債。
然而，即便是生長在「滿手爛牌」的年代，千禧世代的年輕人仍比前一世代經濟獨立，他們存錢有方，不苛刻自己，也懂得善用網路，提早未雨綢繆，勇於面對「下流人生」的危機。
與二十七歲的楊佳陵相約在南港展覽館採訪，周日上午她從基隆搭客運趕來台北，穿著二年前流行的薄紗裙，搭配嘻哈風格的黃色短靴，套上大黑色的厚重外套，手上提著白色小布包，每件單品都曾是流行商品，淺淺的妝容看得出她細心打扮。
專長在網路行銷的她跟時下談論韓星、網紅的小資女孩相比，外表及內心相對超齡。楊佳陵平常沒有太多娛樂，喜歡上網爬文學習理財知識，滿腦子想著如何讓存款增加。這般早熟的心智來自從小對金錢的不安全感。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
父親收入不夠養活全家 對金錢有不安全感
父親任職警界、母親是家管，在家排行老大的楊佳陵，有二個相差八歲及六歲的妹妹。小時候家裡經濟狀況不是很好，她記得有一回三姊妺同時要繳學費，因為沒有錢，只得向親戚週轉，而爸媽也經常為錢不夠用吵架，「有一次激烈爭執後，爸爸拿出存摺跟孩子說明，媽媽不知把錢花去哪裡。」
楊佳陵感慨地說，父親每月收入七、八萬元，但扣掉房貸、家用、學費等固定開銷後，頂多只能打平。一想到家裡沒有任何存款，不由得冒出一身冷汗，擔心爸媽萬一發生意外或生病，自己根本無力負擔，很早就建立風險意識。
國中懂事之後，楊佳陵才知道問題出在媽媽的消費習慣，媽媽每月家用達三、四萬元，「但有些花費真的不必要。」她直白說，因為媽媽「不知把錢花去哪裡」所以楊佳陵大一開始打工就培養記帳的好習慣，堅定提早「存錢」的信念。
堅定記帳信念 3方法輕鬆存 聰明花
目前在網路公司擔任行銷企畫的她，雖然月薪只有28K，但2017年10月剛買第二間屋。楊佳陵不僅領略了老一輩「專款專用」的金錢法則，且無論是在存錢或消費方面，都聰明運用千禧世代的網路力量，發揮理財功效，不到三十歲就擁有百萬元淨資產。她的成功可歸納出以下三個方法。
方法1、薪水分門別類 先存再花
楊佳陵升大二的暑假打工，月薪平均8千元，為了減輕家裡經濟負擔，薪水入帳先提撥2千元當作下學期註冊費，再扣掉替自己存款3千元，剩下3千元才是當月的零用錢，再除以當月天數，算出每天可花的金額。當時楊佳陵先用手帳本記下花費，後來再進階到利用Excel記帳，「最克難時，買一條32元的吐司作為當周早餐，中午到學生餐廳用餐，預算控制在30至40元，晚餐吃水果或香蕉，若是肚子不餓就不吃。
「因為精準控制開銷，自大二起每學期不但能存下2萬元貼補學費，還能另外存下一些錢，到大學畢業已有19萬元存款。大學畢業後，楊佳陵進入房仲業擔任秘書，起薪2.1萬元。仿照大學時期專款專用模式，每月強迫儲蓄8千元，慢慢累積存款，更興起購屋念頭。
24歲那年，她相中一間在基隆中正公園能看山看海，總價210萬元的公寓景觀屋，把存款36萬元轉作頭期款，算一算每月房貸約8千元，「用儲蓄就能支應」，從此晉升有殼階級。後來，考量到距離工作地點騎車要40分鐘，決定將房子出租，目前每月只須再負擔1千元房貸，沒有感到沉重壓力。楊佳陵每月領到薪水，會先分門別類，將錢轉進存款、保險、房貸、旅遊等四個帳戶後，再留4千至5千元在皮夾裡，「月底看到鈔票越來越少，就更會控制消費。」
方法2、善用優惠 存錢、花錢都Smart
楊佳陵很早就學會用記帳了解個人金錢流向，更難能可貴的是，即便當月可運用的零用金有4、5千元，她一樣能省則省，絕不浪費。若每月結餘數百元，加上當月額外打工或網拍的1、2千元進帳，她都會放進台新銀行專為年輕人設計的Richart帳戶，這個帳戶最高可提供1％高利活儲利率，搭配使用該行的GoGo存錢信用卡，銀行提供最高3.5％現金回饋，「存錢有利息，消費又有現金回饋，真的很方便！」
因為從小就有風險概念，楊佳陵畢業領到第一份薪水，就先替沒有任何保險的媽媽投保，半年後再幫有公務員背景的爸爸加強保額，最後再替自己購買基本保障，每年保費支出5.2萬元。為減輕負擔，楊佳陵申請了安泰銀行及大眾銀行的分期卡，前者可分12期，後者依照每月刷卡的金額不同，可分4期或8期，只要是保險支出，她便用這二張零利率分期卡專款專用，每月分期支付。
方法3、不苛刻自己 每年出國旅遊2次
美國高盛集團曾提出「千禧世代經濟」，他們精打細算、重視產品CP值，買東西前一定會參考網路評價。不同於上一代保守、不敢消費的傳統觀念，楊佳陵雖然認真存錢，但每年都會出國二次，不苛刻自己。
旅費部分，楊佳陵懂得精打細算，在網路買廉航早鳥票，搭配便宜青旅及民宿。第一次帶媽媽去香港三天二夜只花6千元；今年去韓國自助行，二人四天三夜花費1.2萬元。而這些都來自平日積少成多的外快收入及每月零用金的結餘。出國時，她也控制每日開銷，並使用海外消費回饋2.2％的元大信用卡，帳單來時，也一次付清，不讓銀行賺取手續費。
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