文／小花平台／MONEY錢
明（109）年保費要漲價了！近來受到高度討論的保險話題且與你我切身相關的，應該要屬日前金管會公布自明年起將採行3項新措施，提前預告包括台幣和美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單的保費確定調漲，尤其對儲蓄險和利變型保單影響最鉅，特別是儲蓄險保單最高可能漲至3成左右，引發外界高度關注和熱烈討論。針對未來保費將會調漲這件事，站在主管機關的立場，金管會保險局與民間壽險業者顯然不同調，前者樂觀以待，後者則語帶保留地認為，可能大幅影響民眾購買儲蓄險的意願，甚至造成市場搶購潮……，這些都是值得觀察的重點。你是否也憂心明年儲蓄險即將變貴，對於新措施感到霧煞煞？別急，本周跟著小花平台一起來了解此一近期最夯的保險話題，攸關你我的權益，不可不知！
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
金管會祭3新措施…儲蓄險保費恐大漲3成！
金管會主委顧立雄日前參加一場金融獎項頒獎典禮時表示，金管會在每年的11月會公布隔年的責任準備金利率，「明年不論是台幣或是美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單利率，將朝著下降方向做調整……」，由於責任準備金利率高低與壽險業者提存壓力的高低成反比，責任準備金利率愈低、壽險業者提存壓力則愈大，將此反應在保費上，保費已確定會上漲。 除了近期將公布的台幣和外幣責任準備金利率外，顧立雄進一步指出，另會擬定建立宣告利率「平穩機制」，同時調整純儲蓄險的「死亡保障門檻」，3項新措施力求在今（108）年年底前完成設算。針對這一波金管會推出政策整頓高儲蓄型保單，一般市場預估，明年保費升幅將可能在1至3成左右，不僅是儲蓄型保單，受到影響的還有利變型保單。
針對自明年起，保費可能調漲這件事，站在監督立場的立法委員，其主張看法很明顯的與金管會或是壽險業者有著極大的出入；其中，立法委員認為，金管會要調降台幣和外幣責任準備金利率、又要增訂純儲蓄險的「死亡保障門檻」，儲蓄險保費勢必大漲，不免感到憂心：「明年新契約保費收入是否整體落入衰退的風險？」
至於壽險業者則是與金管會比較「同調」，部分壽險業者低調表示，即便保單保費要調漲，一般民眾挑選保險商品還是會依個人實際需求，不致盲目跟風，甚至出現一窩蜂搶購潮。另一方面，顧立雄以主管機關角色提醒，買保險不是上市場買青菜、蘿蔔，重點不在於價錢變貴，要看重的是，保險公司是否能夠許保戶一個長期的承諾。
3重點教戰守則，教你秒懂該不該搶買儲蓄險？
儲蓄險保單要漲價了，到底應不應該在今年底前趕緊入手1張？小花平台保險顧問建議，民眾在深入思考前，必須先釐清3個重點，一點就通，讓你秒懂到底該不該搶買儲蓄險？
重點1、說到金管會針對保險商品結構在今年年底前將祭出的3大措施，其中第2項提到擬定建立宣告利率「平穩機制」，小花平台保險顧問指出，不只是要看保單的宣告利率，包括預定利率和內部報酬率（IRR）也需要一併考量進去，「相較於宣告、預定利率，比較能作為客觀指標的是內部報酬率，依照各人的繳費年期、領回時間的不同而有差異，當然數字愈高愈有利！」
重點2、除了台幣型儲蓄險保單外，比較常見的外幣包括美元、日圓、澳幣及人民幣等，兩者相較，外幣型保單顯而易見的多了「匯率變動」風險，一旦碰到外幣貶值，想再將本金兌換回台幣時多少會有虧損；對此，小花平台保險顧問提出建議，較常用到外幣的民眾才建議購買外幣型保單，像是有移民考慮或是計畫安排子女出國留學……等。
重點3、最後，小花平台保險顧問歸納整理，儲蓄險保單有點類似銀行定存「存本取息」的投資概念，容易吸引理財性格較為保守的一般投資人，鑒於這類型的人不喜歡太大的變動，受到明年責任準備金利率調降影響，儲蓄型保單的利率也會降低，不僅保費變貴，保險商品內容可能跟著有所調整，「不妨提前做預算規劃，比較不容易受到利率調整的影響。」
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