文／編輯部／MONEY錢
今年60多歲的張媽媽，丈夫過逝後留下2間房、一些公司股權，加上自己累積近2千萬元的退休金，在仍持有收入的狀況下，目前不用為退休生活煩惱。但因為年輕時沒有做好保險規劃，在保障不足下，她擔心若未來需要長照時，會造成孩子的負擔，也憂心將來兒女會為了爭產打壞親情，在朋友建議下，張媽媽決定透過理財規劃顧問做好財產信託，解決煩惱。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
在台灣，多數人都聽過「財產信託」，卻不太了解它能帶來什麼保障，也往往認為在過程中要支付很多費用，覺得不划算。「其實，只要轉個念就好了，」台灣理財規劃產業發展促進會理事長廖一聰說。以張媽媽的信託過程當案例，廖理事長說明信託的好處。
透過銀行信託
做好房產、保障規劃
針對張媽媽的狀況，理財規劃顧問幫她做了3件事：
①房產信託，避免兒女爭產。先將2間房子做好信託規劃，由於房子在她名下，在信託契約中她是委託人、接受委託的受託人是銀行，受益人則是她本人，將來她過世後，再把受益權透過預先立好的公證遺囑分別移轉給兒子、女兒。廖一聰解釋，這中間經過詳細的計算，已把未來可能產生的遺產稅考量進去，好處是，因為房子的受益權仍在張媽媽名下，對她的老後生活、資產有基本保障，將來過世後，兒女也不會發生爭奪房產的問題。
②購買保本型長期照顧險（長照險）。對房子做好信託和分配後，張媽媽開始檢視將來的保障和安養，雖然她過去買了很多人情保單，醫療保障卻非常欠缺，但因為已經超過65歲，沒辦法再購買醫療險，理財規劃顧問建議她買一張保本型長照險，繳的保費如沒用到或是用剩下，都可以拿回。廖一聰說明，這份長照險的要保人、被保險人及長照受益人是張媽媽，身故受益人是兒女，10年總繳保費1,000萬元，若將來有長照需求，保險公司每個月會給付10萬元長照保險金，要是沒有需求，或是只領取500萬元保險金，剩下的金額會退還給身故受益人，也就是張媽媽的子女。
③長照險信託。最後，為了避免保險公司給付的長照保險金被子女揮霍、花費在其他地方，理財規劃顧問幫張媽媽做的第3個規劃，也是最重要的一道防護鎖──幫她的長照險加上信託，而信託受益人就是她自己。
用利息支付管理費
老後安養更有保障
「當需要長照時，通常沒有自理能力，甚至沒有自主意識，加了信託後，可以確保錢匯入照護安養機構，而不會進到被保險人的戶頭，因為錢可能被照顧者（當下可能是張媽媽的監護人）拿去用。」既然成立信託，就會有費用產生。目前國內信託機構以銀行為主，費用分為簽約費及管理費，一般來說，簽約費依個別契約內容不同，約3千至數千元不等，在簽約時一次收取；而管理費是信託啟動後，才須支付。
以張媽媽來說，將來她發生長照需求時，即長照險的保險金給付進到信託帳戶後，契約才會生效，此時銀行才會每年收取管理費。目前銀行管理費收費標準，一般來說，1,000萬元以下的費用是千分之五，把1,000萬元在銀行成立信託，錢進入信託帳戶後，假設做定存管理，以目前約1%定存利率來計算，每年會有10萬元利息，「銀行收走5萬元管理費，等於是只拿利息錢的一部分去支付，不至於侵損本金，但好處是能確保錢會用在自己身上。」廖一聰認為，支付管理費用，總比錢都被兒女拿去花用好。此外，為避免經濟環境發生變化，導致原本設定的生活費、照護費不夠用，最好事先預留信託監察人在將來有調整信託契約的空間，否則當信託啟動後，銀行只會依約定給付金額。
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