文／李亞珊／MONEY錢
社會新鮮人趁年輕就做理財規劃
丟掉小確幸 設定目標拒當青貧族
不同於多數同齡的青年小資族，23歲的辰凱為了及早實現財務目標，在朋友介紹下認識了理財顧問，透過專家的協助擬訂財務規劃、確立方向，朝目標一步步邁進，對未來不再徬徨。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
「你好，我叫鄂辰凱，不是鱷魚的鱷喔！」外表俊秀、一身時下年輕人裝扮的辰凱幽默地自我介紹，眼眸間卻流露出不同於他這年紀應有的穩重感。國中時期，當多數同學尚處在對未來充滿著迷惘與無限想像時，辰凱由於家中遭遇財務危機，早已下定決心日後「不要再為錢煩惱」，因此積極地學習理財。談起當年家裡遇到的財務狀況，「因為爸爸任職的公司倒閉，為了節省開銷，家裡的第4台和網路只能停掉。」辰凱笑著說，對於正值國中階段又很宅的他來說，無法收看電視和上網是件很難受的事，但早熟的辰凱並沒有因此埋怨家境，反而立定志向──長大後不想再擔心錢的問題，要與家人過著安心的生活。
首次理財雖然失敗
仍為實現目標持續存錢
高中時，就讀餐飲科的辰凱開始四處找打工的機會，後來幸運地在火鍋店找到兼職的工作，拿到人生中第1份薪水的他，立刻向媽媽請教理財的方式，「小時候就知道存錢的重要性，只要是零錢都會存入存錢筒，超過100元就會交給媽媽存起來。」辰凱說，媽媽是最早給予他理財觀念的人，因此有了收入後，在他主動詢問之下，媽媽建議他先做定存。但不到1年，由於媽媽擔心還只是學生的辰凱，可能會付不出每個月的定存金額，後來便將這筆定存解約，辰凱回憶，即使第1次的理財經驗是失敗告終，他卻沒有因此感到氣餒，仍然對學習理財充滿熱忱。
上大學後，辰凱依然辛勤地忙著讀書與打工，並把收入存進郵局和銀行，他說存錢的目標是為了日後要過上幸福、安心的生活，而且趁早養成儲蓄的習慣，老了才不會有後顧之憂。談及在理財過程中遇到的難題，涉世未深的他說，他曾被拉攏做直銷，但是那樣的賺錢方法與自己認知的理財完全不同，於是便毅然地離開，後來經由也對理財有興趣的好友介紹下，認識了安睿宏觀的理財顧問，這才正式開啟辰凱的理財規劃之路。「國中時期，家庭所面臨的財務危機對我的影響很大，成為我想要學理財最關鍵的原因。」辰凱說，他有3項理財目標：買房、買車、存退休金。直到今日，辰凱一家人還是過著租屋生活，沒有屬於自己的房子，因為過去家中的經濟來源主要是依賴爸爸的收入，使得管理財務的媽媽不敢買房，擔憂一家人要背負沉重的房貸壓力，這讓孝順的辰凱立定未來要買房的目標，希望能與家人們擁有自己的房屋，安心地過日子。
設定3財務目標
卻無實際執行方法
「即使當年碰到公司倒閉，爸爸至今還是熱愛這份工作。」辰凱笑著說，身為砂石車司機的爸爸很喜歡開車，但作息日夜顛倒的他，很難抽空與家人相聚，辰凱回憶童年時光很少有一家人出遊的印象，因此他也許下買車的願望，要和家人共享天倫之樂。不過，最令人驚訝的是辰凱已經開始在盤算著退休生活，「畢竟這是每個人都要面臨的事，倒不如及早存錢做準備，才不會太遲。」即便辰凱有理財的念頭，卻始終找不到好方法，剛好有個朋友上完理財講座，覺得獲益匪淺，於是便介紹他尋求理財顧問的協助，與理財顧問深談過後，辰凱終於明白自己的財務漏洞在哪裡，也知道該如何調整，不再無所適從。經由理財顧問的協助，辰凱發現從前媽媽替他買了過多的失能險（舊稱殘扶險），另外，還有醫療日額、醫療雜費的險種，繳過多的保費卻無相對應的保障，還浪費存錢的時機。因此理財顧問一步步地幫助辰凱，先將收支與風險管理做好，再幫助他找出合適的投資工具。
第1份薪水這樣理財
存款翻倍賺！
經過諮詢後，了解辰凱的財務目標是想要買房、買車和存退休金；另外，也發現他重複投保了3份失能險，以及醫療日額、醫療雜費的險種，繳交過多的保費卻無足夠的保障。由於辰凱還年輕，因此我建議他先進行收支分配，並重新做好風險管理，才能有助於實現目標。
每月定存3千元vs定期定額買進0050
20年後相差76萬元
辰凱現在面臨的問題也是多數年輕世代的疑惑，以他目前月收入約3～4萬元，我建議他用4個帳戶來做資金的分配，分別是生活費、年度總支出、就學貸款還款費及緊急備用金。在尚未進行財務規劃時，辰凱已經有存錢的習慣──定存和買儲蓄險，雖然媽媽早已替他解除儲蓄險，但我還是提醒他，即使儲蓄險利息比定存利息高，可是儲蓄險並不是保險，無法補足他的缺口，除了提早解約會有拿不回本金的風險，因通貨膨脹的影響，投入的金額在未來會貶值，如何將這筆錢發揮更大的價值，才是他需要考量的。
我向辰凱舉例，在投入同樣金額的情況下，每月定存3,000元，以利率1.1%計算，20年後可領到80萬5,668元；若是定期定額投資台灣50（0050），以報酬率7%計算，20年後將可獲得157萬1,896元。投入一樣的金額，卻因為使用的投資工具不同，20年後獲得的報酬差了76萬6,228元。藉由上述的說明，辰凱了解到應該將人生中最精華的前20年，把錢盡量用在合適的理財方式上，才能透過時間與複利帶來的效益完成他的生涯規劃。
倘若年輕人在初入社會、較能承受高風險的階段，就能選到好的、適合自己的投資工具，即可藉由時間與複利的影響，讓資產穩健地成長。當薪水提升後，日後的投資金額也能同步拉高，還可以藉由操作股票、基金，增加自己的資產。我和辰凱先討論投資工具的選擇，是為了要讓他理解「年輕就是本錢」，並非要他立即投入市場進行投資，因為那不是現階段的規劃重點。接著，我與辰凱討論4個帳戶的收支分配，其中，最重要的是協助他整理、檢視保單，補足目前的保險缺口。經過歸納後，我發現辰凱的保單都是交由媽媽購買，除了醫療日額、醫療雜費的險種之外，還重複投保了3張失能險，對於正值年輕的他來說，沒有買對、買足、買夠保險，將會提升不確定的潛在風險機率。
買錯保單、重複投保
高保費 保障卻不足
檢視辰凱的保單後，發現他有3張失能險，其中有2張為終身型保單，每年的保費至少要繳21,249元，另外，還有醫療日額、醫療雜費的險種，但對年輕的辰凱來說，還是不足以提供完整的保障，因此建議他將2張終身型失能照護保單解約。與辰凱分析保險缺口後，我替他規劃、投保1張定期型失能扶助險，實支實付型的住院醫療健康保險、定期型重大疾病險、定期型癌症險等險種。
原先1年保費就要花67,348元的辰凱，經過重新調整後，年度的保費總支出降低為37,642元，減少了29,706元，不但保障提升，更能將節省下來的費用，轉而於日後做其他投資。其實，辰凱的問題也是許多青年族群的寫照，買錯保險，不但要繳高昂的保費之外，等到老年時還可能因為保障不足、無法因應意外來臨，而難以獲得該有的照護。一般大眾對於保險的認知模糊，許多人可能為了人情或聽取建議而購買保單，在這樣的情況下，非但不能買到合適的保單，做足、做夠保障，還得多繳保費，讓自身權益大受影響。
因此，我建議年輕人至少應具備5種保險，分別是1.意外險、2.實支實付醫療險、3.定期失能險、4.定期重大疾病險、5.定期癌症險。由於年輕人的工作才剛起步，還有許多地方須要用錢，因此現階段應以定期險為主要考量，除了保費相對於終身型保單較少，也有足夠的保障，能面對潛在的風險。
有些年輕人想買車是為了和朋友做比較，但辰凱是想一圓全家出遊的願望，雖然出發點是良好的，但車子是消耗品，會隨著使用年限增長，逐漸失去它原有的價值。
延後買車期限
每月多存1萬6,000元
假設分60期、貸款80萬元買車子，每個月至少要繳13,000元的車貸，保守估計每月的油錢至少要花3,000元，還不包含定期保養費、車險、燃料稅等支出，對於薪資不高的青年族群來說，實在是一筆不小的花費，因此我告訴辰凱，買車的目標不是不能達成，而是要延後實現的時間。許多青年族群的理財問題是，缺乏安全感、對未來沒有方向，藉由尋求專業人士的協助，能幫助他們釐清財務疑惑，朝著目標邁進，這也是我提醒辰凱的重點：錢應該花在刀口上！若將薪水輕易地浪費，是非常可惜的，尤其年輕人在娛樂費、治裝費上有較多的支出，我建議他將每月治裝費改以年度支出做預算，並降低原先的月花費，畢竟理財規劃的本意是有計劃地用錢，事先分配好用途，才能花得安心。
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