文／編輯部／MONEY錢
家庭病死殘防護罩
夫妻必買的5張保單
才剛度完蜜月，忠偉就因身體不適到醫院就診，醫師建議他住院做徹底檢查。當辦理手續時，護士請太太美華決定病房的優先順序，她心想：「老公應該有保險，那就住好一點。」於是優先選擇單人病房。幸運的是，一辦好住院手續，立刻有空病房，忠偉就被安排住進單人房，每天需自費2,400元。經過一連串檢查，醫生宣告忠偉罹患癌症，必須馬上進行治療，忠偉就這樣在醫院住了5天，總共花了22萬元醫療費。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
回家後，美華把醫療收據、診斷證明書攤在桌上，想請保險業務員幫忙申請理賠，結果忠偉卻難為情的說：「我媽媽之前曾被業務員騙，讓我對保險很反感，所以1張保單都沒有買。」這個消息，讓美華感到晴天霹靂！她想起結婚前，媽媽就跟她說要問一下忠偉買了什麼保險？存款多少？……但因為美華怕忠偉認為自己太現實，也怕他不高興，就沒有開口問，於是她跟媽媽說：「反正他年薪百萬，就算沒有保險，應該也沒關係吧！」結果，現在22萬元醫療費全部得自己負擔，更慘的是，醫師建議忠偉在家休養半年，不要太操勞，而美華也必須離職照顧先生，讓原本年收入超過150萬元、令人羨慕的新婚家庭，卻面臨收入完全中斷的窘境。「為什麼才剛結婚就發生這樣的家庭悲劇？」美華淚流滿面無語問蒼天。其實，人生風險何時會發生，跟什麼時候結婚、目前處於哪個階段，完全沒有任何關係，而是本來就該事先做好防範風險的準備。
如果是單身，一個人遇難，頂多只拖累自己與自己的家庭；但如果結婚，配偶其中一人遇難，卻會同時連累兩個人的生活，甚至影響到兩個家庭。因此，AFP理財規劃顧問林哲民建議，不論是剛結婚的新婚族，還是有小孩的老夫老妻，夫妻倆都是家庭重要支柱，所以應該用有限的預算，各自買齊以下最基本的5張保單：
照護家人一生 5張家庭必要保單
定期壽險
只要結婚，對另一半就有家庭責任，但誰會先走，沒人知道。所以夫妻都應該要有基本的100萬元定期壽險，這樣在10年或20年的保障期間，不論誰先走，至少都能留下100萬元當喪葬費，或是當做另一半的生活照顧費。然而，保險金額不該是固定不變，而是要隨著「家庭責任」增減。舉例來說，新婚時期，夫妻各自買100萬元定期壽險，有小孩或是有房貸之後，因為責任增加，保額也要跟著提高，例如從100萬元增加到300萬元、500萬元，甚至是1千萬元。等到小孩都已經長大成人、經濟上能夠獨立自主，或者是房貸已全數繳清，家庭責任減輕許多，這時候就可以不用購買定期壽險了。
至於定期壽險保額要如何調整？其實可以把責任量化成數字。例如：房貸500萬元，就買一個可以隨著房貸金額遞減的定期壽險（又稱為房貸壽險）；若養一個小孩，預計養到22歲，大約需要500萬元，就可以將定期壽險保額設定為500萬元，如果身體夠健康，也可以買優體保單。優體保單就是定期壽險的一種，從保單名稱可以看出，是需要有優良、健康的身體才能買的定期壽險，因為身體較健康，風險相對越低，所以保費會比其他定期壽險便宜，只是不是人人都可以買到，投保前必須先做體檢，若符合保險公司規定才能買。
意外險＋失能扶助險
人生最可怕的風險，就是想走卻走不了，還需要別人長期照顧，對自己與家人都是一種折磨，而現實社會中也不時爆出，老先生或老太太因為不堪長期照顧另一半，雙雙共赴黃泉的悲劇，所以長照保單絕對是家庭必備保單之一。可以降低因長期照顧所帶來的經濟負擔的保單，包括：長照險、失能險、失能扶助險、意外險，其中CP值最高的是意外險與失能扶助險，因此這兩張保單最好一起買。意外險是根據職業風險計算保費，以100萬元保額的意外險為例，每年保費只要1,000元，萬一不幸因意外導致失能，就可以根據失能等級表給付保險金，最高給付100萬元。而同樣保障100萬元的意外險，產險公司的保費又比壽險公司來得便宜許多，所以想降低保費的消費者，可以參考產險公司的意外險做投保。
儘管意外險保費少、保障大，但僅限於意外失能保險公司才會理賠，若是因為疾病造成的失能就不會理賠，而根據統計，因病失能的比率較意外失能的比率還要高，所以建議除了買意外險之外，最好還要買意外或疾病都會理賠的1～6級失能扶助險。失能扶助險，簡單來說，就是萬一不幸因疾病或意外造成1～6級失能，保險公司就會每年或是每月給付失能保險金，這樣就有錢聘請看護，或是減輕長期照顧的經濟負擔。由於失能扶助金主要是用來支付看護費或生活費，建議保額至少要買到每月給付3萬元的額度。
實支實付險＋重大傷病險
人吃五穀雜糧，難免會生病，生病並不可怕，最怕的是沒錢接受高品質的醫療。而在各項疾病中，癌症花費最驚人，例如：標靶藥物、新式手術，動輒數十萬元至百萬元，因此夫妻倆一定要趁健康時，就做好醫療保障規劃。要預防像癌症這類重病產生的龐大花費，現在單靠1張醫療險或防癌險根本不夠「保險」，建議要用組合式的醫療險，才能有高額理賠金，享受高品質醫療。
所謂對抗重病的組合式醫療險，就是要同時購買實支實付醫療險與重大傷病險。為什麼是這兩種？因為既然是重病，就會經歷住院治療、出院療養等過程，所以一定要投保實支實付醫療險，這樣住院時產生的病房費、罹癌標靶藥物等醫師指定用藥、健保不給付的醫療器材、動手術等支出，都可以用實支實付醫療險的保險金支付。
至於重大傷病險的理賠條件不是看有沒有住院，而是取決於生了什麼病，有沒有獲得健保重大傷病卡，理賠認定非常明確，而且是一整筆給付，例如投保100萬元重大傷病險，符合理賠資格，就能一次獲得100萬元理賠金。以上所建議的家庭基本保單，除了夫婦兩人都必買之外，如果有小孩，也可以依照上述建議做保單規劃，只是小孩不是家庭經濟來源，所以不用買定期壽險，其他像是意外險、失能扶助險、實支實付醫療險、重大傷病險也都可以在預算內，逐步幫小孩買齊。
因為愛 責任在
用保險幫忙扛起責任
要不要買保險，當然是看個人需求，但買保險最重要的意義在於：「因為愛，所以責任在。」更何況是夫妻兩人一起組成家庭，有了另一半，甚至下一代，就該為了愛，勇於承擔、扛起責任，而為了減輕壓力，於是買保險分攤責任，在釐清買保險真正目的後，才不會像忠偉一樣對保險有所誤解，而錯過了用最低成本分攤家庭責任的黃金投保期。當然，保險不是萬能，而是幫忙分攤風險的理財工具之一，所以林哲民建議要用最精打細算的方式買對、買夠、買齊基本好保單，然後把其他的收入拿來做投資理財，做資產配置，讓夫妻倆除了擁有基本保障外，還能與時俱進，不斷累積資產，才有能力抵禦人生各種風險，讓家即使面臨大風大浪，也能在幸福道路上，繼續安穩前進。
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