文／MONEY錢
年輕人很喜歡說：「自己的人生自己選擇！」在人生的歷程中，你確實有許多選擇，你可以勇敢做自己。不想結婚？沒問題！自己一個人過，生活也能很愜意。結婚後不想生小孩？除了可能被長輩念幾句之外，也不會有什麼大問題。不想當上班族？當然可以！你可以創業，自己當老闆。不過，你卻沒辦法選擇不退休，無論你從事哪一行，甚至是自己當老闆，最後你都得退休。即使是被迫或自願延後退休，到了法定退休年齡，或者到了年老體衰的階段，仍然要退休。
勞基法規定的退休年齡，在今（2019）年已經從60歲（46年次前出生）延長1年到61歲，之後逐年增加至65歲，換句話說，51年次後出生的上班族都要到65歲才能退休請領勞保老年給付。根據先進國家的經驗，法定退休年齡將會繼續增加，以美國和德國為例，退休年齡已經延至67歲。
政府要求延退 企業卻鼓勵早退
延後退休基本上不是什麼大問題，因為只要有上班，或者有班可上，就會有收入，對於仍未籌足退休金的人而言，這並不是件壞事。退休年齡延後，繳交勞保費的人不會減少太快，領退休年金的人也不會增加太多，如此就能避免勞保基金斷炊。
可是企業主可不這麼想，因為所謂的「資深員工」往往就是公司中領高薪的人，這些人延後退休，老闆就得多支付較高的薪水（含勞退6%雇主提撥）和勞保費（企業負擔70%）。如果能把老員工替換成薪資較低的年輕人，即能節省許多人事成本。因此，企業的想法正好與政府相反，希望老員工能提前退休。
其實，從人生規劃的層面來看，提前退休會比延後退休好，因為工作了幾十年，到了60歲左右，你的心力、智力和體力都會疲乏，不再適合每天為了金錢打拼。只要存夠退休金，能夠提早5∼10年退休，就能更快活地享受第二人生。如果到了退休那一刻已經走不動了，存再多退休金也是枉然，只是讓你不用為醫藥費擔心罷了。
很多人可能會說，退休金根本存不夠，哪有可能提前退休，這就帶出了兩個很嚴重的問題：首先，退休金存不夠，那是因為沒有提前規劃、及早行動；其次，提前退休不可能，延後退休多上班幾年，就能存到足夠的退休金嗎？
根據基富通2019年6月所做的退休準備調查結果顯示，9成以上的受訪者知道，退休金不能靠政府，必須自己來籌措；但令人詫異的是，竟然有7成以上對於退休準備只停留在「紙上談兵」的階段，根本沒開始行動。很多人都抱持「船到橋頭自然直」的心態，心想：「年紀到了，退休就是了，何必想那麼多！」這些樂觀的人或許認為，退休後有政府年金，就能安穩度過下半生，其實這些錢只夠當成「零用錢」，根本不足以負擔退休後的生活開支，以及年老後所需的醫藥費。
根據主計總處的統計，2018年每人每月平均生活費是22,168元，以65歲退休，活至80歲來估算，至少就需要400萬元。年紀越大，生活費可能越少，但醫療支出會隨著年齡而增加。根據衛福部的資料，50∼80歲的醫療費差不多要200萬元，萬一有長照需求，以10年來估算，就至少需要300萬元，這還沒計算照護需要額外購買的設備和醫療耗材，想靠政府年金樂活退休，根本不可能。
在少子化和高齡化的雙重衝擊下，政府財政已經出現困難，等到你退休的那一天，很有可能會領不到政府承諾的年金。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
平均壽命越來越長 每個人都會是百歲人瑞
既然退休是每個人都躲不掉的人生歷程，我們就要勇敢面對，不能抱持「走一步算一步」的鴕鳥心態。根據內政部最新的統計資料，國人在2018年的平均壽命達80.4歲，男性77.3歲，女性83.7歲。經建會推估，到了2065年，男性的平均壽命將達86.3歲，女性90.6歲。換句話說，未來每個人都會是人瑞，60多歲退休後，還有20∼30年的人生要走，如果這段時間完全沒收入，生活該怎麼過下去呢？
前面說過，退休時有可能領不到政府年金，很多人可能會想，靠小孩總可以吧？把小孩養那麼大，退休後，要小孩給點生活費來花，應該不過份吧？
先不論養小孩或養老人哪個比較花錢，單從教養和奉養的年數，就知道哪個負擔比較重。以獨生子女來看，小孩從出生到就業約20年，而且是父母兩人養一個小孩；等到父母退休後，變成一個小孩養父母兩人，以未來的平均壽命來看，從60多歲退休到身故，很容易就會超過20年。
在以前，小孩生得多，養兒防老還行得通，三、四個小孩分擔奉養父母的費用，可說輕而易舉。到現在，小孩生得少，甚至不生，想依靠小孩頤養天年，明顯不切實際。以目前低薪、高房價的環境來看，小孩靠父母成家立業，應該是比較可能出現的情況。
政府和小孩都不可靠 籌措退休金只能靠自己
很多上班族會說， 每月領到的薪水都快不夠過生活了，哪裡還有餘錢用來進行退休準備。其實，這只是不行動的理由，到最後只會讓自己變成老後難民。
一般來說，退休後的開銷會比退休前少，不過想維持一定的生活品質，根據世界銀行的國際標準，所得替代率必須達到7成以上，也就是退休前每月收入如有8萬元，退休後每月至少要有5萬6千元，才能享有退休前的生活水準。
目前一般上班族可領到的退休金有兩項，一個是勞保老年給付，可選擇年金或一次請領，另一個則是勞工退休金，由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶，勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。
根據計算，勞保年金加上勞退，依個人薪資和工作年資不同，每月大約可領3萬元，所得替代率約可達5成。但考量到勞保年金可能縮水，你必須將勞保年金當成「意外之財」，不能把它當成主要的退休金來源。不想當老後難民，有效率的投資，並且拉長準備時間，讓錢幫你賺錢，這才是唯一的解決方案。
即使能安穩工作到65歲退休，並領到政府年金，大家常會忽略高齡化帶來的高齡風險，例如原本預期退休後可活15年，結果卻活了25年，好不容易籌足的退休金，就會因為活太久而不夠用。換句話說，退休金一定
要多準備一點，預期自己退休後將可再活20∼30年，如此才不會出現退休金不足的窘境。
在後續的單元中，我們將告訴你，可以利用哪些好用的理財工具來籌措退休金，同時教你計算出自己退休金的缺口，讓你知道，在退休前還要準備多少錢才夠。如果你還沒規劃退休，無論你現在幾歲、離退休還有多少年，你都要從現在起開始行動，這樣才不會在退休後變成老後難民。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
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