文／MONEY錢
勞保年金縮水風險人盡皆知，但卻並非人人都已經為退休做好規劃，這不只是個人、也是社會的潛在風險。其實只要不是想提早退休，而是願意按部就班做好退休準備，大多數人都能享有不必擔心錢的退休生活，接下來就簡單介紹有哪些事情你可以自己完成。
在開始投資之前，你必須先了解這3件事情：
第1件事 花時間盤點現況與善用資源
你知道自己可以領到多少勞保年金嗎？你知道自己的勞工退休金專戶已經累積多少資產了嗎？你知道勞保年金和勞工退休金專戶有什麼不同嗎？只要你是一般上班族，擁有勞保身分，你就應該先搞懂這3個問題。
其實各國都有類似勞工退休金帳戶的退休平台，像是美國有401(k)或Roth01(k)等退休方案可選擇，除了雇主會提撥一定比例的薪資注入退休帳戶，如果勞工自行提撥，雇主還會額外加碼，用來激勵勞工與雇主共同為退休進行投資，且投資標的很彈性。這和台灣的勞工退休金專戶有點像，可惜的是，台灣目前還無法自選投資標的。
勞工退休金是個人帳戶，不會因為勞保年金縮水或改革而受到影響，而且還有節稅和強迫儲蓄的優點。只要你不是收入低到不必繳綜合所得稅，建議自行提撥6%的薪水到勞工退休金專戶裡面。很多人都認為，勞退基金的報酬率不高，但計入節稅省下的錢，仍然是相當理想的退休準備金，而且這是一筆存進去就領不出來的錢，也可以當作其他退休規劃出錯時的一個保險，是你應該善用的資源。
第2件事 確認各階段應承擔的責任
你或許感受到自己收入有限，除了要養家，要繳房貸、車貸和保費，可能還要奉養父母、教養子女，還有自己進修等，光是在這些必要支出間取捨就已經很難了，幾乎沒有餘力為退休而儲蓄或投資。
每個不同的人生階段其實都有不一樣的責任。想一想，小孩滿18歲後，你真的還要持續供應生活費用和教育支出嗎？假設在小孩18歲之前，你每個月花2萬元在他身上，在他滿18歲之後，或許你也50歲了，還差15年就要退休，這時你可以將原本用在孩子身上的2萬元教育生活費，轉做投資用途，為自己累積退休後所需要的資產。
第3件事 創造穩定的現金流
在投資的時候，複利會將一切行為的影響放大。所以拉長時間之後，一切都要特別謹慎。例如在35歲時，領到10萬元的績效獎金，感覺上不是很大一筆錢，可能拿來出國犒賞自己就花光了，但是如果把它投資在有6%複利的標的上，30年後，金額翻了將近6倍。
台灣投資人特別愛高配息或月配息的投資工具，如果買配息基金的目的，是想要穩定領取配息，就不能要求配息率越高越好，而是應該要求配息越穩定越好，一般來說，合理的債券基金年化配息率大約落在5%∼6%。而針對退休的投資規劃，提供以下3種建議。
建議1 定期定額投資基金
許多人之所以不願意開始執行退休規劃，就是因為對投資不了解，不知道該在什麼時間點投資最理想。其實，解決這個問題最好的方式就是「定期定額」投資。以基金為例，每個月最低只需固定投入3,000元，免去選擇進場時間的困擾，即使短期賠錢，也能透過定期定額攤平成本，降低虧損、甚至有機會在下一波行情轉好時賺錢。
但還有一個問題，基金有上千檔，該如何挑選好的標的呢？挑選基金標的可以先利用3個指標來衡量其表現：①報酬率：可以衡量一段時間內基金淨值的漲跌幅度；②年化標準差：可用來觀察基金淨值的波動度；③夏普指數：衡量每單位風險可獲得的超額報酬，相當於一般所說的CP值。另外，在投信投顧公會網站也會揭露短中長期的績效排名，根據「4433」法則，就能篩選出短中長期績效排名前段班的基金。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
建議2 定期檢視 不追高殺低
開始投資之後，只要定期定額，不需要花太多時間在投資上，反而應該將心力放在自己的主業，畢竟收入越高對於整體的退休規劃越有實質的好處。至於投資，只要做好定期檢視這件事就可以了。
首先，如同前面所說，你可能有一個按照自己風險承受度決定的投資比例，必須每年自行檢視進行再平衡。但人性是脆弱的，常常會因為貪婪與恐懼，做出讓自己後悔的「追高殺低」行為，而保德信投信推出的「168循環投資法」可以為你解決這個問題。
「168循環投資法」的原理是：單筆投資一檔穩健配息的母基金（即核心基金，包括債券型、平衡型及多重資產型），每月從母基金中定期定額轉投資積極型的子基金（即衛星基金，包括股票型、產業型及單一國家型），並可設定低檔加碼、高檔減碼與自動停利模式，再將獲利資金轉回母基金。
這種紀律性地扣款、自動加減碼的方式，可以破除低檔不敢買進、高檔跟著追高的人性弱點，長期執行，就能達到分攤風險、降低成本，與資金複利成長的投資成效。
建議3 隨著年齡調整配置
30歲時跟60歲時進行的投資模式一定不同，30歲的風險承受度高、距離投資目標還很久，所以可以持有多一點股票，成長性高一點，風險自然也比較大。60歲的時候，如果不幸遇到一次股災，可能就會直接影響到退休，這時就不應該承擔過高的風險。所以，應該隨著年齡適度調整股債配置或投資與現金的比例。
比例隨著每個人的風險承受度與心理安全閥值而異，如果你覺得手上至少要有100萬現金才安心，就可以持有100萬的現金，其餘按照股債配置投資。如果你擔心活太久，最後會沒錢可用，那麼就必須承擔高一點的風險，即便要退休了，可能也還是要維持5成左右的股票比例，讓資產還有一定的成長。
這就是簡單的退休規劃應該注意的事項，其實並不難，每個人都可以輕鬆透過投資，做好退休的準備。勞保年金的確可能縮水、勞退真的報酬不高，所以一定要自己做好退休規劃，把主導權掌握在自己手上！
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
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