文／小花平台／MONEY錢
實支實付型醫療險可說是目前坊間商業保險中最熱門的話題，尤其受到上班族、菜籃族間高度討論，也備受矚目，因為金管會繼之前大力整頓高儲蓄型保單後，此次再次出手要求國內產、壽險公會修改其核保自律規範，自本（11）月8日起，不論是投保產險或是壽險「接受副本理賠」實支實付型醫療險，將限制每人最多只能購買3張保單，也引來民眾「是否要先衝一波搶買」的疑慮……；對此，小花平台提出專業建議，強調不論是哪一險種，都有其需要特別留意的投保眉角和注意事項，實支實付型醫療險也不例外，確實掌握下列5要點「破除迷思」，是否要搶買已不是重點！
破除實支實付5大迷思 完整規劃醫療保障
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
迷思1、實支實付是理賠項目要「限額給付」
首先，試問自己：「我真的了解實支實付型醫療險？」為何提出這個疑問？小花平台保險顧問指出，根據實務理賠經驗，發現有不少民眾「誤以為」所謂的實支實付是指不論在醫院花了多少醫療費用、保險公司就賠多少，但是其實不然！
據了解，目前坊間保險公司的實支實付型醫療險依照病房差額費、手術費及醫療雜費等不同理賠項目設有理賠限額，也就是並非花了多少醫療費用，保險公司都照單全收，而是在限額範圍內，依照收據上的金額理賠；不過，一旦收據上的金額超過限額範圍，則以限額做理賠給付。
迷思2、你買的醫療險有提供門診手術保障？
其次，需要釐清的重點是「我買的實支實付醫療險有提供門診手術保障？」誠如先前小花平台以專題報導：「你買的醫療險有提供門診手術保障？只在醫院有理賠、診所就不行？」，內容提及在醫療科技日益進步的今天，並非所有的手術都需要住院，也不是所有的實支實付型醫療險都會將門診手術列入保障範圍，建議民眾投保時要多加留意避免挑到沒有理賠門診手術的保單。
此外，值得注意的是，部分保險公司門診手術的「雜費」設有單次最高理賠上限，以目前普遍常見的白內障手術來說，光是置換人工水晶體最高要價近新台幣10萬元左右，絕對超過現有門診手術的雜費額度，如果你的實支實付額度沒有10萬元，超過的部分就得自己支付。
迷思3、保單僅限正本理賠或是可用副本理賠？
再者，你是否清楚你的醫療險保單能否以「副本」理賠，或是僅限「正本」理賠？小花平台保險顧問表示，目前坊間部分醫療險保單可以接受「副本」理賠，另也有僅限「正本」理賠的，各家保險公司規定不同，民眾在挑選保單時一定要睜大眼睛看清楚，以免自身權益受損！
另一方面，小花平台保險顧問也進一步建議，如果手頭預算充裕，不妨考慮同時規劃2至3張實支實付型醫療險，除了在住院期間的自費醫療項目可以多領雙倍以上的理賠金外，也能更有彈性地找到適合自己的醫療健康服務，有效降低突如其來的衝擊、轉嫁風險。
【TIPS】所謂的「副本理賠」是指申請理賠時所提供的醫療費用收據，要能夠使用副本，就即將上路的新制規定：每人最多只能購買3張保單，其中包括1張正本理賠和2張副本理賠，假設投保了2張保單都需要正本理賠，但是收據正本只有1份，豈不是白買了？
迷思4、實支實付和住院日額都給付或擇優給付？
關於實支實付型醫療險的理賠重點，最後要注意的是，同時提供「實支實付」和「住院日額」都給付？或是以兩者方式去計算理賠金額，「二擇一」取其給付金額較高者擇優給付？ 小花平台保險顧問分析，一般來說，傳統的實支實付型醫療險都有提供「實支實付」或是「住院日額」擇優給付的選擇權，但是也有少部分是「兩者兼具」，建議民眾依照自身醫療狀況調整個人給付方式。
迷思5、11／8起最多只能買3張？不要再霧煞煞了！
已迫在眉睫，即將正式上路的新制規範，相信仍有許多民眾感到「霧煞煞」、一知半解。 小花平台保險顧問解釋，自本（11）月8日起，每人最多只能購買3張實支實付型醫療險保單，其中醫療險和意外險的實支實付可以「分開計算」，也就是每人可以買6張，其中包括3張實支實付型醫療險、3張意外險包含傷害醫療（實支實付）；尤其需特別注意的是，新制不溯及既往，針對之前已經投保的民眾，其既有權益不受影響。
【TIPS】不論是投保哪一險種，繳費年期的選擇也是很重要的。小花平台保險顧問建議，可以優先考慮投保1年期的定期險，除了保費較便宜外，相較於一口氣買了20年期，更有轉圜的空間，「買了後悔也沒有關係，大不了隔年不要續保。」此外，更重要的是，也能免去因為中途解約得付解約金，豈不得不償失？本文由小花平台授權轉載，原文在此
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