文／賴雅淳／MONEY錢
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
用保險轉嫁失智財務風險 4 張失能保單推薦
正因失智症是21世紀照護成本最高的疾病，而且不只好發於65歲以上年長者，還有年輕化的趨勢，因此建議40歲以上的青壯年，最好趁健康時及早透過保險規劃，移轉因失智產生的數百萬、甚至上千萬元的財務風險，以免疾病突然來臨時，沒有足夠的存款能夠支應。
罹患失智症 3 種保單可理賠
錠嵂保經中九營業處襄理王慈惠表示，目前因失智失能符合保單條款會理賠的商業保險共有3種，包括：
① 特定傷病險或重大傷病險
有些特定傷病險將重度阿茲海默氏失智症明確納入保障範圍內，若取得相關證明文件，保險公司會根據保額理賠一整筆保險金。另外近年熱門的重大傷病險，當失智症患者後期伴隨精神病症狀（如妄想、憂鬱等），申請到健保局核發的重大傷病卡後，就可申請理賠。但由於大多數特定傷病險及重大傷病險在理賠一次保險金後，保單就會隨即終止，而一次性保險金通常無法支應失智症患者平均8至12年的長期照護費。
② 長期看護險
長期看護險主要是根據被保險人需要的長期照護狀態來認定，以失智症患者為例，須同時符合「認知功能障礙」及「分辨上的障礙」，也就是臨床失智量表或簡易智能測驗評估須達中度以上，且「時間、場所、人物」3項中，達到2項無法辨識，此時已屬非常嚴重的失智程度。由於認定相對嚴苛，而且保費較高，因此近年來民眾大多以失能險取代長看險。
③ 失能險
失能險是根據「失能程度」給付保險金，失能等級表列客觀且明確，而失智症判定與第1項神經障害項目有關，表中明確指出：「被保險人中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之生活活動尚可自理者，符合失能等級第3級。」有失語、失認、失行等症狀，日常生活活動尚可自理，在取得相關醫師診斷證明及檢驗報告後，即可獲得一次失能金或每月失能扶助金。由於失能險與失能扶助險在理賠認定上相對明確，而且保費相較特定傷病險與長看險更為便宜，因此近年來大部分民眾選擇投保失能險與失能扶助險，轉嫁因疾病或意外引起的失能財務風險。
買失能險保單 要把握 3 重點
重點1：然而，光是失能險，各家保險公司銷售的失能保單類型與理賠內容就可區分為：①還本與不還本；②終身主約型與終身附約型；③定期主約型與定期附約型，而且定期型又分為保證續保與非保證續保，續保年齡有的到70歲，有的到80歲；④失能扶助金是否有提供保證給付？若有，保證給付多久？保證給付期間身故，保單是否會貼現？⑤保單是否提供失能豁免保費。究竟，預算有限的民眾要如何買到適合自己的失能險？包括保費要負擔得起、保額要買夠、理賠時間還要賠得夠久。台灣保險法權威、北宇管理顧問公司總經理劉北元建議消費者把握以下3個重點：
先算出自己或家庭每年失能險保費預算，以免還沒失能，收支就先失衡，造成財務大亂，生活品質嚴重受影響。
重點2：一定要選擇有提供「每月或每年理賠失能扶助保險金」的失能險，而且平均每月給付額度至少要3萬元，才能支付外籍看護薪資或日間照護中心費用，以及醫療費、耗材費、營養補充品等固定支出，維持最基本的照護品質。
重點3：在相同保費下，失能扶助金保證給付時間最好超過10年，因為失智症平均存活時間為8至10年，但也有長輩失智超過20年，失能扶助金保證給付的時間夠長，才能確保萬一失智又長壽，還有保險理賠金可負擔長期照顧費。
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