緊守「理財333原則」!30年房貸能買房?專家算給你看

2021/12/21 10:29
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記者陳韋帆/台北報導

每3人就有2人緊守每月房貸支出佔家庭收入35%以內的底線。(示意圖/記者陳韋帆攝影)

▲每3人就有2人緊守每月房貸支出佔家庭收入35%以內的底線。(示意圖/記者陳韋帆攝影)

買房子到底該負擔多少最剛好?根據信義房屋市調,43%受訪者可接受房貸佔家庭月收入3成以內,有24%可接受房貸佔家庭月收入的35%,等於每3人就有2人緊守每月房貸支出佔家庭收入35%以內的底線,台北市購屋民眾則因為房價負擔較重,有13%受訪者可以接受每月房貸佔家庭月收5成以上,比例高於其他都會區。

從以上數據判斷,多數民眾已知理財風險控管原則,一般來說,理財專家通常會建議可將月收入分成3份,包括「生活支出、投資理財、長期儲蓄」,也就是所謂的理財333原則。若有房貸,則房貸即作為投資理財的部分,基本上不超過家戶所得1/3方能不至於影響生活品質。

根據主計處資料,全國109年每戶可支配所得108.0萬元,每月收入的35%即為3.15萬,以房貸利率1.6%、20年房貸逆向推算,至多可貸款約650萬,假設購屋族貸款8成、2成自備款,約可購買812萬的房子。

若改用30年房貸逆向推算,其他條件同上述情況,則約可貸款900萬,同樣以8成貸款、2成自備款推算,則可購買1125萬元的房子。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,雖然房價快速上揚,民眾購屋貸款也一路增加,不過多數民眾希望對於每月房貸佔家庭收入比例仍維持在35%內,從許多統計資料顯示,30年期的房貸一路增加,可能成為支撐民眾降低每月還款負擔的重要工具。

問卷調查顯示,大多數的民眾還是相對比較保守理性 ,北市有62%、新北市69%、桃園市69%、新竹68%、台中73%、台南70%、高雄63%,可以承受每月房貸佔家庭月收的35%以內,另外有鑑於各都會區的房價負擔水準不同,能夠接受較高房貸負擔的則是台北市,北市有38%民眾可以接受房貸佔月收40%以上,新北市31%、桃園市31%、新竹32%、台中市27%、台南市30%、高雄市37%。

曾敬德建議,雖然現階段市場維持歷史低檔水準,甚至自住客還可以搭配使用寬限期,但「借好借滿」的同時,需留意央行已經提醒未來升息的風險,建議民眾不要過度槓桿,且可試算若是長期利率調漲,每月房貸利息增加是否會因此影響生活品質。

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