文／林奇芬／MONEY錢
退休準備 醫療費是最大風險
根據富蘭克林坦伯頓基金集團2019年調查，美國民眾對於退休，最關注的是醫療支出，占41%，其次才是退休金不足、生活品質降低，占15%，顯示多數人擔心的，不是退休後有沒有錢遊山玩水，而是有沒有錢可以看病或得到照顧。退休生活可分為3階段：初老階段在60～70歲，此時身體依然健康，這個階段大家期待的是，有能力遊山玩水、增加社交活動；中老階段在70～80歲，可能體力漸衰，無法從事太多戶外活動，甚至開始有些病痛，醫療支出增加；老老階段在80歲之後，有些人身體狀況迅速惡化，嚴重者無法生活自理，需要專人照顧或住在安養中心、醫療院所，醫療支出與照護需求最為龐大。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
根據統計，台灣民眾平均需要被長期照護的時間為7.3年，若只聘僱白天看護或外籍勞工，每月花費約3～4萬元，但若需要居住安養中心或接受24小時看護，每月花費約6～7萬元。若以每月7萬元，8年照護時間估算，最終照護費用高達672萬元，而這還不包括醫療費用支出。一般來說，人生最後10年，最大支出是醫療與照護費用，因此退休金準備中，醫療支出是不可或缺的一環。雖然近年購買醫療險、長照險的民眾越來越多，不過，如果中年之後才購買相關醫療險，保費負擔較高，而且有很多情況無法獲得充分理賠。想要靠保險來解決退休醫療支出，仍然相當不足，最好還是事先準備資金以支應醫療所需。
究竟要準備多少退休金，才能兼顧初老、中老、老老等不同階段的退休生活所需呢？假設可準備2千萬元退休金，每年報酬率可達5%，則每年將產生100萬元收益，做為初老階段的生活費用應該足夠。等到進入中老階段、老老階段，若醫療支出增加，超過每年100萬元收益，則可以陸續動用本金，由於有2千萬元退休金，再加上部分健保與醫療險的搭配使用，應該足以支應最終的養老與醫療費用。萬一還是不足，若有房地產，還可以採用「以房養老」，再貸出資金來使用。總而言之，若準備好2千萬元退休金，不管想在退休後享受生活，或是年紀大了需要醫療支出，都可得到較好的照顧，也不會拖累子女。
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