文／劉茜汶／MONEY錢
醫療險糾紛時有所聞，「帶病投保」就是其中一種。過去民眾多認為帶病投保不會過關，但其實體況不佳仍有機會獲得承保，弱體保單可作為慢性病患者的選擇。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
如果身體健康，保險公司一定會歡迎你買保險，但倘若有身體或心理疾病，想投保就不見得那麼簡單了。到底「帶病投保」成功的可能性大嗎？如果身患疾病該怎麼買保單呢？在保險業第一線多年的南山人壽劉姓業務襄理表示，帶病投保會視客戶的體況，產生4種不同的結果：①正常承保；②加費承保；③除外承保；④延遲承保（又稱拒絕承保）。
帶病投保有4種結果
高風險族群會直接拒保
正常承保的情況，通常是保險公司調閱申請人病歷資料，或檢視體檢報告後，認為病情已經痊癒，便會以標準體（健康體）承保，並不會附加任何費用。而加費承保，則表示保險公司評估過後，認為保戶罹病的風險高於一般標準體，因此需要加費，其加成倍率分為25%、50%、75%、100%等4種。至於「除外」，則是將某些疾病排除在承保範圍之外。
哪些情況會被延遲承保呢？當保險公司透過核保部調閱病歷，分析後若認定為高風險族群，預期會不斷申請理賠，便會直接拒絕承保，或是等病癒後才同意承保。
慢性病可購買弱體保單
費用率高買前多考慮
除了直接帶病投保，等待保險公司的核保結果宣判，現在市面上也有針對曾經患病的民眾推出的特定保單，稱之為「弱體保單」。所謂的「弱體」，指的是曾有病史，雖然目前處於健康狀態，但未來仍有機會復發的「亞健康體」，也稱為「次標準體」。
目前現有的弱體保單大多針對「三高」族群設計，也就是罹患高血糖、高血脂、高血壓的民眾。根據衛福部國民健康資料署「民國102年國民健康訪問調查成果報告」資料顯示，有10.9%的調查對象自述曾罹患高血壓，4.4%罹患糖尿病，14.4%罹患高血脂，等於有近3成的民眾曾經罹患「三高」。由於三高患者比例高，病情又可透過藥物控制，不難想像為何保險公司會針對這3種疾病設計保單。公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示，目前市面上販售的弱體保單，有富邦人壽的「智糖人生定期健康保險」、新安東京海上產險的「三高心安保健康保險」、國泰人壽的「康愛無憂住院醫療終身健康保險」及「三高鑫安定期健康保險」、台灣人壽的「糖糖人生定期醫療保險」及「高肝人生終身保險」、「有愛無礙住院醫療終身健康保險」、「與愛同行住院醫療終身健康保險」等。
若能透過藥物控制病情
仍建議先保一般醫療險
但只要患有慢性疾病，就應該買「弱體保單」嗎？擔任保經公司業務員的陳韋廷指出，「在藥物能控制病情的前提下，我還是會先以一般醫療險送件。」陳韋廷認為，「保障畢竟還是要針對最大化的範圍去解決，所以若預算充足，我會選擇投保重大傷病險種，即使B肝被除外，至少還有很多項目可以理賠。」他舉例，自己的主管有個客戶，3種身體狀況被「除外」，但還是有獲得理賠，因為發生的是沒除外的第4種情況。「狀況太多了，我還是會以能涵蓋最大範圍的保單為主。」陳韋廷再次強調。
而帶病投保，除了弱體保單之外，還有「外溢保單」可供選擇。外溢保單簡單來說，就是當保戶符合某些條件，保費會有額外的折扣。富邦人壽「智糖人生定期健康保險」就是很好的例子，不但提供糖尿病前期及第2型患者健康保障，還能依據每年血糖檢測結果分級回饋保費折扣。
另外，還有沒疾病也能投保的外溢保單，例如台灣人壽的「步步盈重大疾病終身保險」，只要每天行走達到一定的步數，最高可以獲得4%的折扣。陳韋廷補充，設計外溢保單的目的，是因為保險公司希望降低保戶的出險率，而對政府來說，民眾健康，社會負擔成本也會較低，是個三方互利的險種。
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